Příprava před žádostí o hypotéku
Získání hypotečního úvěru je jedním z největších finančních rozhodnutí v životě. Dobrá příprava vám může ušetřit čas, peníze i stres. Než se vydáte do banky, měli byste mít jasno v několika základních otázkách.
1. Zhodnocení vlastní finanční situace
Začněte tím, že si uděláte přehled o svých příjmech a výdajích. Banka bude posuzovat vaši schopnost splácet úvěr, proto je důležité mít stabilní příjem a přiměřenou míru stávajících závazků.
2. Kontrola úvěrové historie
Předtím, než požádáte o hypotéku, zkontrolujte si svou úvěrovou historii v bankovních i nebankovních registrech. Negativní záznamy mohou ovlivnit schválení hypotéky nebo podmínky úvěru.
3. Příprava vlastních zdrojů
Podle aktuálních pravidel České národní banky je pro získání hypotéky nutné mít vlastní zdroje ve výši minimálně 20 % z hodnoty nemovitosti (pro mladé do 36 let je to 10 %). Připravte si dostatek vlastních prostředků a důkazy o jejich původu.
Výběr hypotéky
Na českém trhu je mnoho bank nabízejících hypoteční úvěry. Jejich podmínky se mohou výrazně lišit, proto je důležité porovnat různé nabídky.
1. Co porovnávat
- Úroková sazba - nejviditelnější, ale ne jediný důležitý parametr
- Délka fixace - období, po které se nemění úroková sazba
- RPSN - roční procentní sazba nákladů, zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem
- Poplatky - za zpracování úvěru, vedení účtu, mimořádné splátky atd.
- Flexibilita - možnost mimořádných splátek, přerušení splácení, změny parametrů
2. Využití hypotečního specialisty
Zvažte využití služeb hypotečního makléře nebo poradce. Tito specialisté mají přehled o aktuálních nabídkách na trhu a mohou vám pomoci najít nejvýhodnější variantu vzhledem k vaší situaci.
Potřebné dokumenty
Pro žádost o hypotéku budete potřebovat řadu dokumentů. Jejich včasná příprava může celý proces výrazně urychlit.
1. Doklady k osobám
- Občanský průkaz nebo pas
- Druhý doklad totožnosti (např. řidičský průkaz)
- Potvrzení o příjmu (od zaměstnavatele nebo daňové přiznání pro OSVČ)
- Výpisy z účtu za poslední 3-6 měsíců
2. Doklady k nemovitosti
- Aktuální výpis z katastru nemovitostí (ne starší než 3 měsíce)
- Snímek z katastrální mapy
- Nabývací titul (např. kupní smlouva předchozího majitele)
- Odhad ceny nemovitosti zpracovaný bankou nebo smluvním odhadcem
- U novostavby: stavební povolení, projektová dokumentace, rozpočet
Proces schválení hypotéky
Samotný proces získání hypotéky má několik fází a může trvat od několika dnů po několik týdnů.
1. Žádost o hypotéku
Po výběru banky podáte žádost o hypoteční úvěr. Bankovní specialista s vámi projde všechny podmínky a požadavky. Předložíte výše uvedené dokumenty.
2. Schvalovací proces
Banka posoudí vaši bonitu (schopnost splácet), prověří nemovitost a rozhodne o schválení či zamítnutí úvěru. Během této fáze může banka požádat o doplnění dokumentů nebo informací.
3. Podpis úvěrové smlouvy
Po schválení hypotéky vám banka připraví úvěrovou smlouvu a související dokumenty. Před podpisem si vše pečlivě přečtěte, případně konzultujte s právníkem nebo finančním poradcem.
4. Čerpání hypotéky
K čerpání hypotéky dojde po splnění podmínek stanovených v úvěrové smlouvě (např. zřízení zástavního práva, doložení kupní smlouvy). Peníze jsou většinou poslány přímo prodávajícímu.
Na co si dát pozor
Při sjednávání hypotéky existuje několik úskalí, kterým je dobré se vyhnout.
1. Skryté poplatky
Některé banky mohou inzerovat nízké úrokové sazby, ale kompenzovat je vysokými poplatky. Vždy se ptejte na všechny poplatky spojené s hypotékou.
2. Podmínky předčasného splacení
Ověřte si, za jakých podmínek můžete hypotéku částečně nebo úplně splatit před uplynutím doby fixace. Od roku 2016 platí nový zákon, který omezuje výši poplatků za předčasné splacení.
3. Pojištění schopnosti splácet
Některé banky podmiňují nižší úrokovou sazbu sjednáním pojištění schopnosti splácet. Zvažte, zda toto pojištění skutečně potřebujete a zda jeho cena odpovídá poskytnuté slevě na úroku.
4. Reálná výše splátek
Kromě samotné splátky hypotéky počítejte i s dalšími výdaji spojenými s vlastnictvím nemovitosti – pojištění, daň z nemovitosti, fond oprav, energie atd.
Po získání hypotéky
Vaše práce nekončí získáním hypotéky. Je důležité myslet dopředu a připravit se na možné změny.
1. Konec fixace
Při blížícím se konci fixačního období začněte včas jednat o nových podmínkách. Nebojte se porovnat nabídky jiných bank – refinancování může přinést významné úspory.
2. Mimořádné splátky
Pokud vám to vaše finanční situace dovolí, zvažte mimořádné splátky hypotéky. Tím si můžete zkrátit dobu splácení a ušetřit na úrocích.
3. Pravidelná kontrola podmínek
Sledujte vývoj na hypotečním trhu a porovnávejte aktuální nabídky s vašimi stávajícími podmínkami. Někdy může být výhodné refinancovat hypotéku i během fixačního období.
Závěr
Získání hypotéky je komplexní proces, který vyžaduje důkladnou přípravu a promyšlená rozhodnutí. Klíčem k úspěchu je dobré plánování, důkladné porovnání nabídek a porozumění všem podmínkám úvěru. Nezapomeňte, že hypotéka je dlouhodobý závazek, proto je důležité vybrat takové podmínky, které vám budou vyhovovat nejen nyní, ale i v budoucnosti.
Pokud si nejste jisti jakýmkoli aspektem procesu získávání hypotéky, neváhejte se obrátit na profesionály. Investice do kvalitního poradenství se může mnohonásobně vrátit v podobě lepších podmínek hypotéky a klidnějšího spánku.
